هل انتم بحاجة الى تأمين؟
هل انتم بحاجة الى تأمين؟
هنالك في بعض البلدان انواع إلزامية من التأمين. وفي بلدان اخرى تبقى معظم انواع التأمين غير معروفة عند الناس. كذلك تختلف من بلد الى آخر كلفة التأمين ونوع التغطية التي يزوِّدها. لكنَّ المبدأ الاساسي الذي يقوم عليه التأمين — المشاركة في الخطر المحتمل — يبقى هو نفسه.
ومن الطبيعي انه كلما زادت ممتلكات المرء، زادت خسارته في حال وقعت هذه الخسارة. وكذلك كلما زادت مسؤولية المرء العائلية، زاد اثر الصدمة التي يخلِّفها موته او عجزه. فيمكن للتأمين ان يخفف قلق المرء بشأن احتمال خسارة ممتلكاته او تعرُّضه لحادث يجعله عاجزا.
ولكن هل من الحكمة ان تنفقوا الاموال على التأمين حتى لو كانت الاستفادة منه مستبعدة جدا؟ فكروا في هذا: هل تعتبرون الإطار الاضافي في السيارة هدرا للمال اذا لم يُستعمل قط؟ ان الاحساس بالامان الذي يشعر به سائق السيارة يمكن ان يجعل الإطار الاضافي يستأهل كلفته. وفي حين ان التعويض المالي لا يمكن ان يعوِّض عن بعض الخسائر، فهو يعوِّض عن خسائر اخرى.
ايّ نوع من الخسائر تغطيه بوالص التأمين؟
انواع التأمين
معظم بوالص التأمين التي يشتريها الافراد تتعلق بالتأمين المرتبط بالممتلكات، المسؤولية، الصحة، العجز، والحياة.
التأمين على الممتلكات: احد اكثر اشكال التأمين شيوعا هو التأمين ضد خسارة الممتلكات، كالبيت او المؤسسة او السيارة. وجون، المذكور في المقالة السابقة، قرر عدم شراء بوليصة من هذا النوع للتأمين على منشرته والادوات التي فيها.
تشمل بعض بوالص التأمين على البيوت تغطية اشياء معيَّنة موجودة في البيت. وإذا اشتريتم بوليصة من هذا النوع، فمن الحكمة ان تُجروا جردة للممتلكات المؤمَّن عليها في بيتكم، بتصويرها فوتوڠرافيا او بالڤيديو اذا امكن. وهذه الجردة، بالاضافة الى اية وصولات تؤكد شراء الممتلكات او تقييماتِ خبيرٍ لثمنها، ينبغي حفظها في مكان آمن خارج البيت. فبوجود هذه السجلات تسهل كثيرا عملية طلب التعويض عن الاضرار.
التأمين ضد المسؤولية: كل مَن يقود سيارة، يملك بيتا او عقارا آخر، يدير عملا، او لديه مستخدَمون يتحمل المسؤولية في حال وقع حادث. وقد يؤدي هذا الحادث الى اضرار في الممتلكات او اصابة شخص آخر او موته. فيصير صاحب السيارة او العقار او رب العمل ملزَما بتصليح الممتلكات، دفع تكاليف العلاج الطبي، او يصير ملزَما حتى بالتعويض عن الالم والمعاناة اللذَين تعرَّض لهما شخص آخر. وفي بلدان كثيرة يجبر القانون ارباب العمل والسائقين على امتلاك تأمين ضد المسؤولية للمساعدة على تسديد هذه المصاريف. حتى حيث لا يكون التأمين إلزاميا، يمكن ان يُعتبر السائق او مالك العقار او رب العمل مسؤولا قانونيا او ادبيا عن مساعدة ضحايا حادث او عائلاتهم.
التأمين الصحي: هنالك في بلدان كثيرة نوع من التأمين ترعاه الدولة، وهو يوفِّر إعانات مثل معاشات التقاعد والرعاية الصحية. ولكن حتى في هذه البلدان، ربما لا يسدِّد هذا التأمين سوى جزء من المصاريف الطبية او لا يعترف إلا بمصاريف طبية محدَّدة. لذلك يحصل البعض على تأمين اضافي خاص لتسديد الباقي. وفي اماكن كثيرة قد يحصل العمال على تأمين صحي من ضمن بنود استخدامهم.
وهنالك بعض برامج الرعاية الصحية التي توفِّر عناية صحية شاملة مقابل رسم شهري او سنوي، والمشتركون فيها يذهبون الى اطباء محدّدين فقط. تحاول هذه الجمعيات، مثل جمعيات صون الصحة HMO، ان تخفض التكاليف بتزويد عناية طبية رخيصة وبترويج الطب الوقائي. ولكن، في ما يتعلق بهذه الجمعيات، قد يكون اختيار المريض للاطباء او العلاج محدودا اكثر مقارنةً بالتأمين الصحي التقليدي.
التأمين ضد العجز والتأمين على الحياة: يوفِّر التأمين ضد العجز دخلا معيّنا في حال اصيب الشخص المؤمَّن عليه وصار عاجزا عن العمل. أما التأمين على الحياة فيوفِّر الدعم المادي لمَن يعيلهم المؤمَّن عليه في حال وفاته. وقد مكَّن هذا التأمين عائلات كثيرة من تسديد ديون غير مدفوعة ومتابعة روتين حياتهم بعد اصابة معيلهم الرئيسي او موته.
ايجاد شركات تأمين موثوق بها
يقوم التأمين على مبدإ دفع المال الآن توفيرا للحماية المالية في المستقبل، لذلك ليس عجبا ان يجتذب التأمين عددا كبيرا من النصَّابين. وهذا ما يحدث في البلدان المتطورة والنامية على السواء. لذلك يحسن بالمرء ان يحذر من بوالص التأمين الرخيصة ومن اية برامج تأمين مشكوك فيها. فكثيرون من المتعاقدين الشاعرين بالحماية وجدوا نفسهم الخاسر الأكبر عندما لم تسدِّد هذه الشركات المبلغ المنصوص عليه في بوالصها، أو اختفت بين ليلة وضحاها!
وكما هي الحال عند شراء ايّ شيء مهم، يحسن بكم ان تقارنوا بين العروض المختلفة، وغالبا ما يمكِّنكم ذلك من توفير المال. مثلا، تخفض بعض الشركات اسعار التأمين الصحي لغير المدخِّنين وتأمين السيارات للناجحين في برامج تعليم السائقين. ولكن كيف يمكن لمَن يفكر في التأمين ان يجد شركة تأمين موثوقا بها؟
الخطوة الاولى هي معرفة رأي الآخرين في شركات ووكلاء التأمين الذين يتعاملون او تعاملوا معهم. فقد يعرف الاصدقاء والجيران شيئا عن صيت احدى الشركات من حيث نوعية خدماتها، او شيئا عن صيت وكيل تأمين من حيث نزاهته واهتمامه الشخصي. ويحسن ايضا الاطلاع دائما على التقارير الإخبارية التي تشير الى شركات التأمين التي تتعرَّض لمشاكل.
وكذلك يمكن التحقق من سجل الشركة ووضعها المالي بالرجوع الى ادلّة تصنيف شركات التأمين في المكتبات او على الإنترنت. فيمكن ان تجيب عن اسئلة مثل: هل الشركة في وضع جيد ماليا؟ هل سجل اعمالها ناجح طوال عدة سنوات؟ وهل يُعرف عنها انها تسدِّد المبلغ المتوجِّب عليها بطريقة سريعة ودون مشاكل؟
ولكن ينبغي ألا تُعتبر ادلّة تصنيف شركات التأمين معصومة من الخطإ. فقد اضطرت الدولة الى وضع يدها على احدى شركات التأمين القديمة، ذات الموجودات التي تقدَّر ببلايين الدولارات، بعد اسبوع فقط من تصنيفها تصنيفا ممتازا في دليل مشهور.
دور وكلاء التأمين
ان وكيل التأمين agent هو عادةً شخص ملتزم بالتعامل مع شركة تأمين معيَّنة. أما السمسار broker، او الوكيل المستقل، فقد يستشير عدة شركات تأمين ليجد افضل عرض لقاء سعر معيَّن. ويلزم ان يحافظا كلاهما على علاقة جيدة بالزبائن لكي تبقى اعمالهما مزدهرة. وإذا كان وكيل التأمين جديرا بالثقة ومهتما بزبائنه، فهو خير مساعد لهم.
اولا، يمكن ان يساعد الوكيل او السمسار الجيد الزبون على اختيار التغطية المناسبة من بين الخيارات التي تكاد لا تنتهي. ويشرح للزبون ايضا تفاصيل البوليصة. فبوالص التأمين، كما يعرف كثيرون، مشهورة بتعقيداتها. وقد اعترف رئيس احدى شركات التأمين انه لم يفهم بعض اجزاء بوليصة التأمين على بيته!
ان الشروح التي يقدمها الوكيل يمكن ان تجنِّب الزبون مفاجآت غير سارة. مثلا، هنالك في معظم بوالص التأمين الصحية والتأمين على الممتلكات بند استقطاع deductible. ويحدِّد هذا البند مبلغا يجب ان يدفعه الشخص — مقابل تصليح السيارة او الفواتير الطبية مثلا — قبل ان تدفع شركة التأمين حصتها من المال. ويمكن ان يحامي الوكيل ايضا عن زبونه امام شركة التأمين في حال واجه الزبون صعوبة في الحصول على المال من الشركة.
المسيحيون والتأمين
هل يحتاج المسيحي، الذي يثق بمساعدة يهوه ويتوقع نهاية نظام الاشياء، الى تأمين؟ في سنة ١٩١٠، طرح البعض هذا السؤال على تشارلز تاز رصل، رئيس تحرير المجلة المعروفة اليوم باسم برج المراقبة، المرافقة لمجلة استيقظ!. فأقر رصل ان الكتاب المقدس ينبئ بنهاية النظام الاقتصادي الحاضر، مضيفا انه شخصيا لم يؤمِّن على حياته.
«ولكن ليس الجميع في نفس الوضع»، كما تابع رصل. «فالاب الذي يعيل زوجة وأولادا — اذا كان الاخيرون صغارا جدا ولا يستطيعون تحصيل عيشهم بأنفسهم — لديه مسؤولية تجاههم». (١ تيموثاوس ٥:٨) وذكر رصل انه يمكن للرجل ان يوفِّر المال كوسيلة اعالة لأسرته. «ولكن اذا لم يكن بإمكانه فعل ذلك، يمكن ان يتمم واجباته نحوهم بواسطة التأمين على حياته».
ويمكن للشخص المسؤول عن عائلة ان يؤمِّن افراد اسرته صحيا او ضد العجز او غير ذلك. ويُجري كثيرون من العزّاب تأمينا لتسهيل حصولهم على الخدمات الضرورية وكذلك لتجنب الاستدانة في حال وقع لهم حادث او مرضوا.
تلعب النزاهة دورا مهما في التأمين. فالمسيحي الحقيقي لا يخدع ابدا شركة التأمين، سواء عند ملء طلب التأمين او عند طلب التعويض عن الاضرار. (عبرانيين ١٣:١٨) ولا ينسى ابدا ان التأمين هدفه التعويض عن الاضرار. وهو ليس لعبة يانصيب، او فرصة للعيش حياة بذخ. — ١ كورنثوس ٦:١٠.
والمسيحيون يطيعون كل القوانين التي تأمر بحيازة تأمين. فهم يذعنون للقانون الذي يأمر ارباب العمل او سائقي السيارات بحيازة التأمين المناسب. (روما ١٣:٥-٧) وتستلزم الاستقامة والحكمة العملية ايضا من المسيحي ان يستمر في دفع اقساط التأمين. فإذا لم تُسدَّد الدفعات، يمكن ان تلغي الشركة البوليصة وتمتنع عن التعويض. ومن الحكمة التأكد ان الدفعات تسدَّد دوريا بمراجعة الشركة مباشرة والاحتفاظ بدليل خطي على كل دفعة، مثل الشيكات المدفوعة.
سواء كان التأمين متوفرا حيث تعيشون او لا، هنالك تدابير وقائية اساسية يمكن ان تساعدكم على تفادي الخسائر وتجنيب انفسكم وأحبائكم الالم النفسي الذي لا يمكن لأيّ مبلغ تسدِّده شركات التأمين ان يمحوه. وسنتأمل في المقالة التالية في بعض هذه التدابير.
[الصورة في الصفحة ٧]
يمكن للوكيل الموثوق به ان يساعدكم على اتخاذ القرارات بشأن تأمينكم
[الصورة في الصفحة ٧]
يحصل كثيرون على عقد تأمين سواء ألزمهم القانون بذلك او لا