Czy powinieneś się ubezpieczyć?

W NIEKTÓRYCH krajach pewne ubezpieczenia są obowiązkowe. W innych większość tego rodzaju usług jest praktycznie nieznana. Poza tym koszty ubezpieczenia i zakres świadczeń bardzo się różnią. Niemniej podstawowa zasada pozostaje ta sama — chodzi o rozłożenie ciężaru skutków nieszczęśliwych zdarzeń.

Oczywiście im więcej ktoś posiada, tym więcej może stracić. Podobnie im większa odpowiedzialność spoczywa na którymś członku rodziny, tym większą stratę ona ponosi w razie jego śmierci czy kalectwa. Ubezpieczenie pozwala w pewnym stopniu uwolnić się od obaw związanych z ewentualną utratą dóbr lub nieszczęśliwym wypadkiem.

Ale czy rozsądne jest wydawanie pieniędzy na ubezpieczenie, z którego być może nigdy się nie skorzysta? A po co kupować koło zapasowe do samochodu, skoro może się okazać, że nigdy nie będzie potrzebne? Kierowca zapewne uważa, że dla poczucia bezpieczeństwa warto przeznaczyć środki na dodatkowe koło. Oczywiście bywają straty, których nie da się wyrównać odszkodowaniem, ale inne można w ten sposób zrekompensować.

Jakiego rodzaju straty mogą zostać pokryte w ramach polis ubezpieczeniowych?

 Rodzaje ubezpieczeń

Wiele polis wykupywanych indywidualnie zalicza się do następujących kategorii ubezpieczeń: majątkowych, od odpowiedzialności cywilnej, zdrowotnych, od następstw nieszczęśliwych wypadków i na życie.

Ubezpieczenie majątkowe: Ubezpieczenie majątku — lokalu mieszkalnego, firmy, samochodu czy innych dóbr — należy do najbardziej rozpowszechnionych form zarządzania ryzykiem. To właśnie tego ubezpieczenia, które mogło obejmować warsztat i jego wyposażenie, nie wykupił John wspomniany w poprzednim artykule.

Niektóre umowy ubezpieczenia domu dotyczą też mienia ruchomego znajdującego się wewnątrz. Jeżeli decydujesz się na taką opcję, rozsądnie będzie zrobić listę sprzętów i urządzeń objętych ubezpieczeniem i jeśli to możliwe, dołączyć ich zdjęcia lub zapis na taśmie wideo. Taki wykaz inwentarza należy przechowywać wraz z wyceną lub dowodami zakupu w bezpiecznym miejscu poza domem. Może to znacznie ułatwić uzyskanie odpowiedniego odszkodowania.

Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej: Każdy, kto jeździ samochodem, ma dom lub inne nieruchomości, zarządza firmą albo zatrudnia ludzi, ponosi odpowiedzialność za ewentualne wypadki. Mogą one być przyczyną strat materialnych, utraty zdrowia bądź życia jakiegoś człowieka. Kierowca lub właściciel nieruchomości czy firmy może podlegać obowiązkowi zapłacenia za naprawy albo leczenie, a nawet zrekompensowania bólu i cierpienia poszkodowanego. W wielu krajach prawo nakazuje kierowcom i pracodawcom ubezpieczyć się od odpowiedzialności cywilnej, by ułatwić pokrycie tego rodzaju wydatków. Nawet jeśli ubezpieczenie nie jest wymagane, kierowca, właściciel mienia czy pracodawca może być prawnie lub moralnie zobowiązany pomóc ofiarom wypadków albo ich rodzinom.

Ubezpieczenie zdrowotne: W wielu krajach istnieją państwowe zakłady ubezpieczeń, zapewniające takie świadczenia, jak na przykład emerytura czy opieka lekarska. Ale nierzadko tylko częściowo refundują one koszty leczenia lub też dotyczy to jedynie określonych usług medycznych. Dlatego niejeden decyduje się na wykupienie dodatkowej polisy, obejmującej wszystkie tego rodzaju koszty. W wielu przedsiębiorstwach ubezpieczenie zdrowotne jest zapewnione w ramach umowy o pracę.

W niektórych krajach pełny zakres świadczeń leczniczych zapewniają Organizacje Opieki Zdrowotnej (HMO), za ustaloną opłatą miesięczną lub roczną. Organizacje te starają się obniżyć koszty, proponując tańszą opiekę lekarską i leczenie profilaktyczne. Jednakże korzystając z tego rodzaju programów, pacjent może mieć do wyboru mniej lekarzy lub metod leczenia niż w wypadku tradycyjnych ubezpieczeń zdrowotnych.

Ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków i na życie: Ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków zapewnia pewien dochód w razie uszczerbku na zdrowiu lub niezdolności do pracy. Ubezpieczenie na życie pozwala w wypadku śmierci danej osoby zabezpieczyć tych, którzy są od niej zależni. Dzięki tego rodzaju ochronie niejedna rodzina mogła spłacić długi i prowadzić w miarę normalne życie, nawet  gdy główny żywiciel uległ poważnemu wypadkowi lub zmarł.

Jak znaleźć wiarogodnego ubezpieczyciela

Istota ubezpieczenia polega na wyłożeniu pieniędzy przez daną osobę z myślą o zabezpieczeniu finansowym w przyszłości — nic więc dziwnego, że interes ten przyciąga mnóstwo oszustów. Prowadzą oni działalność zarówno w państwach rozwiniętych, jak i rozwijających się gospodarczo. Dlatego rozsądnie jest mieć się na baczności przed zbyt tanimi ofertami i programami ubezpieczeniowymi, które budzą jakiekolwiek wątpliwości. Naprawdę wielu ufnych klientów nie dostało ani grosza, gdyż nierzetelne firmy nie wypłaciły im odszkodowań lub po prostu znikły niemal z dnia na dzień.

A zatem podobnie jak to bywa z każdym poważnym wydatkiem, dobrze jest porównać różne oferty — często pozwala to zaoszczędzić sporo pieniędzy. Na przykład niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe udzielają zniżek na ubezpieczenie zdrowotne dla osób niepalących lub dla kierowców, którzy nie spowodowali żadnego wypadku. Ale jak znaleźć wiarogodną firmę ubezpieczeniową?

Przede wszystkim warto się zorientować, jakie opinie o różnych towarzystwach i agentach ubezpieczeniowych mają inni. Przyjaciele i sąsiedzi mogą wiedzieć, jaka jest jakość usług konkretnej firmy albo czy dany agent jest uczciwy i okazuje osobiste zainteresowanie dobrem klientów. Dobrze jest też śledzić wiadomości, z których można się dowiedzieć, czy interesująca nas firma nie popadła w kłopoty.

Ponadto istnieje możliwość sprawdzenia dotychczasowej działalności firmy oraz jej obecnej sytuacji finansowej w fachowej prasie dostępnej w czytelniach, księgarniach albo w Internecie. Można tam znaleźć odpowiedzi na następujące pytania: Czy dana firma jest zabezpieczona finansowo? Czy od wielu lat pomyślnie prowadzi działalność? Czy znana jest z tego, że szybko wypłaca odszkodowania i nie stwarza trudności?

Nie należy jednak takich fachowych informacji uważać za nieomylne. Pewne towarzystwo ubezpieczeniowe z wielomiliardowym kapitałem, istniejące na rynku od lat, musiało zostać przejęte przez państwo zaledwie tydzień po tym, jak w jednym z dobrze znanych profesjonalnych poradników zyskało bardzo wysokie notowania!

Rola agentów ubezpieczeniowych

Agent ubezpieczeniowy pracuje zazwyczaj dla jednej firmy ubezpieczeniowej. Broker, czyli niezależny agent, może porównywać oferty różnych towarzystw ubezpieczeniowych, by znaleźć najlepszą opcję, dostępną za określoną cenę. Obaj muszą dbać o dobre stosunki z klientami, by ich nie stracić. Agent, który jest godny zaufania i dba o dobro klienta, może okazać się ogromną pomocą.

Przede wszystkim dobry agent lub broker powinien pomóc wybrać właściwy wariant spośród niezliczonych ofert. Wyjaśni też klientowi szczegóły umowy. Jak wiadomo, polisy ubezpieczeniowe są zwykle bardzo skomplikowane. Prezes pewnego towarzystwa przyznał, iż sam nie rozumie niektórych fragmentów polisy, którą wykupił, by ubezpieczyć dom.

Dokładne wyjaśnienia agenta pomogą uniknąć niemiłych niespodzianek. Na przykład większość ubezpieczeń majątkowych i zdrowotnych zawiera pewną klauzulę. Klient musi najpierw sam zapłacić ustaloną kwotę, na przykład za naprawę samochodu lub leczenie, zanim otrzyma odszkodowanie. Agent może też występować przed firmą ubezpieczeniową w roli rzecznika swego klienta, jeśli ma on trudności z uzyskaniem od niej należnego świadczenia.

Ubezpieczenie a chrześcijanie

Czy chrześcijanin, który polega na Bożej pomocy i oczekuje końca tego systemu rzeczy, powinien się ubezpieczać? Już w roku 1910 niektórzy pytali o to Charlesa Taze’a Russella, redaktora czasopisma znanego dziś pod nazwą Strażnica, siostrzanego periodyku Przebudźcie się! Russell przyznał, że Biblia zapowiada koniec obecnego systemu ekonomicznego i że on osobiście nie wykupił żadnego ubezpieczenia na życie.

„Nie wszyscy jednak są w podobnej sytuacji” — powiedział Russell. „Ojciec utrzymujący żonę i dzieci, które są jeszcze w młodym  wieku i same sobie nie poradzą, ma względem nich pewne obowiązki” (1 Tymoteusza 5:8). Jak zauważył, ktoś mógłby odkładać część pieniędzy na potrzeby rodziny. „Gdyby jednak nie był w stanie tego robić, może zdołałby wywiązać się ze swych obowiązków wobec niej, ubezpieczając się na życie”.

Człowiek poczuwający się do odpowiedzialności za członków swej rodziny może też zapewnić im na przykład ubezpieczenie zdrowotne, od następstw nieszczęśliwych wypadków lub inne. Wiele osób w stanie wolnym ubezpiecza się, by móc korzystać z pewnych świadczeń, a także by uchronić się przed popadnięciem w długi w razie wypadku lub choroby.

Ubezpieczenie wiąże się z uczciwością. Prawdziwy chrześcijanin oczywiście nigdy nie pozwoli sobie na oszukanie towarzystwa ubezpieczeniowego, gdy na przykład wypełnia wniosek ubezpieczeniowy czy ubiega się o wypłatę świadczenia (Hebrajczyków 13:18). Będzie pamiętał, że ubezpieczenie ma zapewnić odszkodowanie za poniesione straty. Polisy nie należy traktować jak losu loteryjnego — szansy na zdobycie majątku (1 Koryntian 6:10).

Chrześcijanie przestrzegają wszelkich wymagań związanych z ubezpieczeniem. Jeżeli zgodnie z prawem właściciel firmy lub kierowca powinien wykupić ubezpieczenie, dopełniają oni tego obowiązku (Rzymian 13:5-7). Uczciwość i praktyczna mądrość nakazuje też opłacać w terminie składki. W przeciwnym razie towarzystwo ubezpieczeniowe może unieważnić polisę lub nie przyznać odszkodowania. Warto bezpośrednio w firmie regularnie sprawdzać, czy opłaty wpłynęły, i zachowywać pokwitowania.

Niezależnie od tego, czy w twoim kraju możesz się ubezpieczyć, czy nie, mądrze jest przedsięwziąć pewne podstawowe środki ostrożności, dzięki którym unikniesz strat, a sobie i rodzinie zaoszczędzisz bólu, jakiego nie zrekompensuje żadna polisa. Zajmiemy się teraz niektórymi takimi środkami.

[Ilustracja na stronie 7]

Wiarogodny agent pomoże ci podjąć decyzję w sprawie ubezpieczenia

[Ilustracja na stronie 7]

Wiele osób wykupuje ubezpieczenie, nawet jeśli nie jest ono obowiązkowe