Ali zavarovanje potrebujete?

V NEKATERIH državah so določene vrste zavarovanja obvezne. V drugih pa večino zavarovanj skoraj ne poznajo. Poleg tega se cena zavarovanja in vrsta kritja po posameznih državah zelo razlikujeta. Toda temeljni princip zavarovanja – deliti tveganje – ostaja isti.

Seveda več imetja ko kdo ima, več lahko izgubi. Podobno velja za družinske odgovornosti, več kot jih posameznik ima, bolj se občuti, če ta umre ali postane invaliden. Z zavarovanjem si človek lahko ublaži zaskrbljenost glede možnosti, da utrpi premoženjsko škodo oziroma doživi nesrečo, zaradi katere postane invaliden.

Toda ali je modro porabiti denar za zavarovanje, tudi če se morda nikoli ne vloži zahtevka za odškodnino? No, ali je rezervno kolo v avtomobilu nekoristna naložba, tudi če se ga nikoli ne potrebuje? Zaradi občutka varnosti, ki ga ima zaradi tega voznik, se morda strošek dodatnega kolesa izplača. Finančno nadomestilo sicer določene škode ne more poravnati, lahko pa nadomesti kakšno drugo škodo.

Katere vrste škode krijejo zavarovalne police?

 Vrste zavarovanja

Veliko zavarovanj, ki ga sklenejo posamezniki, sodi v naslednje kategorije: premoženjsko, odgovornostno, zdravstveno, invalidsko in življenjsko zavarovanje.

Premoženjsko zavarovanje: Zavarovanje za premoženjsko škodo (dóma, podjetja, avtomobila ali druge lastnine) je eno najbolj običajnih oblik obvladovanja tveganja. To je zavarovanje, za katero se John, omenjen v prejšnjem članku, ni odločil, da bi ga sklenil za svojo tesarsko delavnico in orodje.

Nekatere police za zavarovanje doma krijejo določene predmete znotraj doma. Če ste sklenili to zavarovanje, je modro narediti popis zavarovanih predmetov v stanovanju, in če je mogoče, te fotografirajte ali posnemite. Ta popis, skupaj s cenitvami oziroma potrdili o njihovem nakupu, bi morali hraniti na varnem mestu zunaj doma. Če imate takšna potrdila, lahko pokrivanje škodnega zahtevka steče veliko laže.

Odgovornostno zavarovanje: Vsakdo, kdor vozi avto, je lastnik doma ali drugih nepremičnin, vodi kakšen posel ali zaposluje druge, ob tem prevzema tveganje odgovornosti za nezgodo. Posledica te nezgode pa je lahko premoženjska škoda oziroma poškodba ali smrt druge osebe. Voznik avtomobila, lastnik premoženja ali posla, lahko postane odgovoren za popravilo premoženja, plačilo zdravljenja ali pa celo za bolečine druge osebe. Mnoge države za delodajalce in voznike predpisujejo obvezno odgovornostno zavarovanje, da tako pomagajo kriti te stroške. Celo tam, kjer zavarovanje po zakonu ni obvezno, je morda voznik, lastnik premoženja ali delodajalec pravno ali moralno odgovoren pomagati žrtvam nezgode oziroma njihovim družinam.

Zdravstveno zavarovanje: V mnogih državah imajo kakšno obliko zavarovanja, katero financira država, zagotavlja pa ugodnosti, kot so starostne pokojnine in zdravstvena oskrba. Toda tudi kjer je tako, takšno zavarovanje morda krije le del stroškov zdravljenja oziroma samo določene vrste stroškov. Nekateri posamezniki se zato zavarujejo še dodatno, da laže plačajo preostale stroške. V mnogih krajih delavci utegnejo dobiti zdravstveno zavarovanje skupaj z zaposlitvijo.

Invalidsko zavarovanje in življenjsko zavarovanje: Invalidsko zavarovanje zagotavlja določen dohodek, če se posameznik poškoduje in ne more delati. Življenjsko zavarovanje zagotavlja finančno pomoč družinskim članom zavarovanca v primeru njegove smrti. Takšno zavarovanje mnogim družinam pomaga odplačati neporavnane dolgove in nadaljevati vsakdanjo rutino po poškodbi ali smrti njihovega glavnega hranilca.

Najti zanesljive zavarovatelje

Zavarovanje temelji na principu, da se plača sedaj za finančno zaščito v prihodnosti. Zato ni presenetljivo, da zavarovalništvo privablja zelo veliko goljufov. To velja tako v razvitih ekonomijah kot v ekonomijah v razvoju. Zato se je modro paziti tako imenovanih  poceni zavarovanj in biti pozoren tudi ob vseh drugih vprašljivih zavarovalnih programih. Vse preveč skleniteljev zavarovanja, polnih upanja, na koncu ostane praznih rok, ko takšne zavarovalnice ne uspejo plačati njihovih zavarovalnih polic – ali pa enostavno čez noč izginejo!

Tako je tudi tu, kakor pri vsakem drugem pomembnem nakupu, modro primerjati ponudbe različnih zavarovateljev, in pogosto se s tem prihrani denar. Nekatere zavarovalnice denimo po nižji ceni ponujajo zdravstveno zavarovanje nekadilcem in avtomobilsko zavarovanje tistim, ki so opravili vozniški izpit. Toda kako lahko potencialni sklenitelj zavarovanja pride do zanesljivega zavarovanja?

Prvi korak bi lahko bil izvedeti za izkušnje drugih z različnimi zavarovalnicami in zavarovalnimi agenti. Prijatelji in sosedi morda vedo, kakšen je sloves neke zavarovalnice glede njenih storitev oziroma na kakšnem glasu je neki agent glede poštenosti in osebnega zanimanja. Dobro je tudi biti pozoren na poročila, ki nakazujejo, katere zavarovalnice imajo morda probleme.

Poleg tega se lahko spričevalo zavarovalnice in njeno finančno stanje preveri s pomočjo zavarovalnih ocen po svetovalnih vodnikih v knjižnici, knjigarni ali na internetu. Tako se lahko dobi odgovore na vprašanja: Ali je zavarovalnica finančno varna? Ali svoj posel že mnogo let uspešno opravlja? Ali je znana po tem, da zahtevke za izplačila obravnava hitro in po mirni poti?

Vodnike z zavarovalnimi ocenami pa se ne bi smelo jemati za nezmotljive. Neko multimilijardersko zavarovalnico z dolgoletnim ugledom je morala prevzeti vlada samo teden dni po tem, ko je bila v znanem priročniku ocenjena kot ena najboljših!

Vloga zavarovalnih agentov

Zavarovalni agent je navadno zavezan določeni zavarovalnici. Zavarovalni posrednik oziroma neodvisni agent, morda poizveduje pri različnih zavarovalnicah, da najde najboljše zavarovanje za določeno ceno. Oba morata ohranjati dobre odnose s strankami, če želita obdržati svoj posel. Zanesljiv in zavzet zavarovalni agent lahko svojim strankam zelo pomaga.

Kot prvo lahko dober agent ali posrednik stranki pomaga izbrati ustrezno zavarovanje z navidez neskončnega seznama zavarovalnih možnosti. Stranki bo tudi pojasnil podrobnosti zavarovalne police. Kot mnogi dobro vedo, so zavarovalne police razvpite po svoji zapletenosti. Direktor neke zavarovalnice je priznal, da ni razumel določenih delov zavarovalne police, s katero si je zavaroval svoje lastno stanovanje!

Stranki lahko pojasnilo agenta pomaga, da se ogne neprijetnim presenečenjem. Tako ima na primer večina premoženjskih in zdravstvenih zavarovalnih polic neki odbitek. To je določen znesek, ki ga mora zavarovana oseba plačati – na primer za popravilo avtomobila ali zdravstvene račune – preden zavarovalnica plača svoj del zahtevka. Agent lahko postane tudi strankin odvetnik v odnosu do zavarovalnice, če ima stranka z njo težave glede izplačila zavarovalnine.

Zavarovanje in kristjani

Ali kristjan, ki zaupa v Božjo pomoč in pričakuje konec današnje stvarnosti, potrebuje zavarovanje? To vprašanje so leta 1910 nekateri postavili Charlesu Tazu Russllu, uredniku revije, ki je danes znana kot Stražni stolp in je spremna reviji Prebudite se!. Russel je potrdil, da Biblija napoveduje konec današnjega ekonomskega sistema, in dodal, da on osebno nima življenjskega zavarovanja.

»Vendar pa vsi niso v enakem položaju,« je dejal Russell. »Družinski oče ima do žene in otrok, ki so od njega odvisni (če so slednji še majhni in se ne morejo sami preživljati), določeno odgovornost.« (1. Timoteju 5:8) Mož  morda daje na stran sredstva, da poskrbi za svojo družino, je dejal Russell. »Če pa tega ne more, morda svojo dolžnost do njih lahko izpolni z življenjskim zavarovanjem.«

Kdor je odgovoren za družino, morda tudi poskrbi za zdravstveno, invalidsko in drugo zavarovanje družinskih članov. Mnogi samski posamezniki sklenejo zavarovanje, da laže pridejo do potrebnih storitev, pa tudi zato, da se zavarujejo pred zadolževanjem v primeru nesreče ali bolezni.

Pri zavarovanju je pomembna poštenost. Pravi kristjan prav gotovo ne bi nikoli goljufal zavarovalnice, niti pri izpolnjevanju zavarovalne vloge, niti pri uveljavljanju zahtevka. (Hebrejcem 13:18) Moral bi se zavedati, da je namen zavarovanja nadomestiti škodo. To ni loterijska srečka – možnost, da se živi razkošno. (1. Korinčanom 6:10)

Kristjani ubogajo vse zakone, povezane z zahtevami za prejem zavarovalnine. Ko zakon predpisuje, da morajo imeti primerno zavarovanje za vodenje nekega posla ali vožnjo avtomobila, se temu pokorijo. (Rimljanom 13:5–7) Poštenost in praktična modrost pa narekujeta tudi to, da se zavarovalne premije plačuje redno. Če se premij ne plačuje, lahko zavarovalnica prekliče zavarovalno polico in ne izplača zahtevkov. Modro je občasno potrditi plačila, in sicer stvar preveriti neposredno pri zavarovalnici in si zagotoviti pisni dokaz o plačilu, na primer likvidiran ček.

Naj je tam, kjer živite, zavarovanje na voljo ali ne, obstajajo temeljni varnostni ukrepi, ki vam lahko pomagajo ogniti se škodi ter s tem vam in vašim ljubljenim prihraniti bolečine, ki jih nobeno izplačilo zavarovalnine ne more zbrisati. V nadaljevanju bomo pregledali nekaj teh varnostnih ukrepov.

[Slika na strani 7]

Zanesljiv agent vam lahko pomaga pri odločanju glede zavarovanja

[Slika na strani 7]

Mnogi sklenejo zavarovanje, pa naj je to po zakonu obvezno ali ne