Чи слід вам застрахуватись?

У ДЕЯКИХ країнах певні види страхування є обов’язковими. В інших більшість видів страховки практично невідомі. Крім того, витрати на страхування і шляхи відшкодування збитків відмінні в різних країнах. Але незмінним залишається головний принцип — спільна допомога.

Зрозуміло, чим більше майна хтось має, тим більші потенційні збитки. Аналогічно, чим більше сімейних обов’язків було у того, хто помер чи став інвалідом, тим більший удар для сім’ї. Завдяки страховці можна менше боятися збитків через втрату власності або в разі інвалідності.

Проте чи варто витрачати кошти на страхування, адже потреба в ньому може і не виникнути? А возити в машині запасну шину — чи це не марнування коштів? Можливо, її ніколи не доведеться використати. Однак почуття безпеки важливіше за гроші. Хоча фінансове відшкодування не компенсує усіх втрат, воно покриває певні збитки.

Які збитки відшкодовують за страховим полісом?

 Види страхування

В основному можна укласти договори страхування майна, відповідальності, здоров’я, працездатності й життя.

Страхування майна. Найчастіше страхують помешкання, підприємництва, автомобілі тощо. Джон, про якого ми згадали в попередній статті, не оформив саме такої страховки на свою столярню та інструменти.

Деякі поліси на помешкання включають страхування певних предметів, що перебувають у ньому. Якщо ви оберете цей вид, варто зробити опис застрахованого домашнього майна і, якщо можливо, фотографії та відеозапис з їхнім зображенням. Опис з визначеною вартістю предметів або з чеками на товари слід тримати у безпечному місці поза домом. За наявності цих документів легше скласти заяву про сплату страхового відшкодування.

Страхування відповідальності. Усі, хто водить машину, володіє будинком чи іншим нерухомим майном, займається підприємницькою діяльністю чи наймає на роботу людей, несуть відповідальність за нещасні випадки. А вони можуть призвести до матеріальних втрат, травм чи смерті людини. Тоді водій, власник нерухомості чи підприємництва мусять платити за ремонт нерухомості, лікування або навіть за біль та страждання інших. У багатьох країнах закон зобов’язує роботодавців і водіїв страхувати відповідальність, щоб вони могли покрити ці витрати. Навіть там, де страховка не є обов’язковою, закон та моральне зобов’язання змушують водія, власника нерухомості чи роботодавця допомагати жертвам нещасних випадків та сім’ям постраждалих.

Медичне страхування. У багатьох країнах існують певні види державного страхування, завдяки якому громадяни отримують пенсії по старості й кошти на медичне обслуговування. Однак таким чином покривається тільки частина витрат на медичне обслуговування чи оплачуються тільки певні його види. Тому дехто приватно укладає додаткові страхові угоди і завдяки цьому отримує допомогу на оплату решти витрат. Часто медичне страхування працівників є однією з умов трудового договору.

Страхування на випадок непрацездатності і страхування життя. Перший з цих двох видів страхування дає право на фінансові виплати особі, яка була травмована і не може працювати. Другий вид дає право на фінансову допомогу утриманцям у разі смерті застрахованого опікуна. Скориставшись цим видом страхування багато сімей сплатили непогашені борги й ведуть звичний спосіб життя після того, як головний годувальник родини став інвалідом чи помер.

Як знайти надійного страховика

Страхування полягає в тому, що вносячи кошти у страховий фонд, люди можуть скористатися фінансовою допомогою лише з часом. Тому не дивно, що галузь страхування приваблює чимало шахраїв. Це стосується як розвинутих країн, так і тих, що розвиваються. Отже слід обережно ставитись до пропозицій  укладання страхової угоди на умовах знижених страхових платежів і взагалі бути обачними стосовно будь-яких сумнівних програм страхування. Надто багато клієнтів, хоч і мали великі сподівання, залишились ні з чим, коли компанії не могли виплатити страхової суми або й взагалі несподівано зникали!

Стикаючись з потребою видати великі кошти на щось, у тому числі обираючи умови страхової угоди, треба мати якомога ширший вибір пропозицій. Завдяки цьому можна зекономити гроші. Наприклад, деякі компанії пропонують нижчі тарифи внесків для медичного страхування тим особам, що не курять, і для страхування машини тих, хто закінчив курси водіїв. Але як же вибрати надійного страховика?

Перш за все було б добре довідатись, яку репутацію має та чи інша страхова компанія, певний страховий агент. Друзі й сусіди можуть знати, наскільки якісно компанія надає послуги або ж чи страховий агент чесний і турботливий. Варто також стежити за повідомленнями про страхові компанії, які мають проблеми.

Крім того, відомості про компанії та їхнє фінансове становище подаються у довідниках рейтингу страхових компаній, доступні в бібліотеках, книжкових магазинах та Інтернеті. Ці джерела дадуть відповідь на такі запитання, як-от: «Чи компанія фінансово стабільна? Чи успішно працює протягом багатьох років? Чи розглядає заяви про надання страхової суми швидко і прихильно?

Однак рейтинги не безпомилкові. Наприклад, уряд мусив перейняти управління однією з найстарших страхових компаній з мультимільярдними оборотами грошей лише через тиждень після того, як у популярному довіднику її назвали найліпшою.

Роль страхових агентів

Страховий агент виступає від імені певної страхової компанії. Брокер, тобто незалежна особа, збирає дані про різні компанії, щоб вибрати найліпший страховий договір з огляду визначеної клієнтом суми внесків. Щоб не залишитись без роботи, і агент, і брокер мусять мати добрі взаємини з клієнтом. Якщо страховий агент заслуговує довір’я і не байдужий до своєї справи, він може дуже допомогти.

Спершу добрий агент або брокер допомагає знайти потрібну інформацію у майже нескінченному списку різних можливостей страхування. Крім того, він докладно пояснить зміст страхового поліса. Багатьом добре відомо, як складно розібратись у тексті цього документа. Президент однієї страхової компанії визнав, що він сам не повністю розуміє поліс на власне помешкання!

Пояснення агента допоможуть уникнути неприємних сюрпризів. Наприклад, умови більшості страхових полісів на випадок хвороби чи втрати майна передбачають франшизу. Це сума, яку застрахована особа повинна заплатити, скажімо, за ремонт машини чи медичні послуги, перш ніж страхова компанія виплатить свою частину. Якщо клієнту важко домогтися виплати страхової суми, агент захищає перед компанією його інтереси.

Ставлення християн до страхування

Чи потрібна страховка християнину, адже він вірить у Божу допомогу й очікує кінця цієї системи речей? У 1910 році таке запитання поставили Чарлзу Тейзу Расселу, видавцю журналу, відомого тепер як «Вартова башта» (видається разом з журналом «Пробудись!»). Рассел, визнавши, що Біблія передрікає кінець сучасної економічної системи, сказав, що він не застрахував свого життя.

«Проте у всіх нас обставини різні,— зауважив він.— Чоловік, що утримує сім’ю, в якій діти ще не можуть самостійно заробляти на життя, має зобов’язання перед ними» (1 Тимофія 5:8). Рассел також зазначив, що для забезпечення сім’ї можна  відкладати гроші. «Але якщо чоловік неспроможний робити цього, він виконає свій обов’язок перед сім’єю, застрахувавши власне життя».

Голова сім’ї міг би також укласти договір про страхування членів сім’ї на випадок хвороби, непрацездатності тощо. Багато неодружених осіб оформлює страховку, щоб у разі нещасного випадку або хвороби отримати необхідні послуги і забезпечити себе від нагромадження боргів.

Страхування вимагає чесності. Заповнюючи бланк заяви про страховку чи звертаючись із заявою про відшкодування збитків, правдиві християни не обманюють страхову компанію (Євреїв 13:18). Кожен з них усвідомлює, що мета страховки — компенсувати втрати. Це не лотерейний білет, який дає шанс зажити у розкошах (1 Коринтян 6:10).

Християни виконують усі вимоги, пов’язані зі страхуванням. Якщо закон країни дозволяє займатися якимось підприємництвом або водити автомобіль лише за наявності відповідного страхового договору, християни виконують цю вимогу (Римлян 13:5—7). З огляду на чесність і практичну мудрість, слід вчасно сплачувати страхові внески. Якщо цього не робити, компанія може анулювати поліс і не виплачувати страхові суми. Розумно було б періодично звіряти документи про сплату, звертаючись безпосередньо до працівників компанії і зберігаючи письмове свідчення про платіж, наприклад завірені квитанції.

Незалежно від того, чи у вашій місцевості є можливість укласти договір про страхування, чи ні, існують основні застережні заходи, завдяки яким можна уникнути втрат і цим позбавити себе, близьких та родичів болю, якого не компенсує жодна страховка. Тепер розгляньмо деякі з цих заходів.

[Ілюстрація на сторінці 7]

Надійний агент допомагає обрати вид страхування.

[Ілюстрація на сторінці 7]

Багато хто укладає договір про страхування, навіть якщо закон цього не вимагає.