你需要投保吗？

在一些国家，政府强制人民参加特定的保险计划。在其他地方，保险类别繁多，绝大部分都是大众不认识的。保险公司收取的费用、承保的项目因地而异，大不一样。但基本原则并没有改变，各地的保险公司，都是本着共同承担风险的原则经营业务的。

人拥有的财产越多，损失的风险自然越大。按照同一道理，人的家庭负担越重，这人一旦死去或丧失工作能力，对家庭经济所造成的影响就越大。有些人担心财产受损，其他人生怕遭遇意外而丧失工作能力。他们投保后，心里就觉得轻松多了。

你可能永远不用索赔。要是这样，花钱投保值得吗？即使你从不需要替汽车更换轮胎，你认为买额外的轮胎备用是浪费金钱吗？汽车司机可能觉得，为安全起见，花钱买备用轮胎很值得。有些损伤决不是金钱所能弥补的。不过，金钱却能抵偿其他方面的损失。

保险承担什么类型的损失？

 保险类别

大众参加的保险主要分为财产保险、责任保险、健康保险、伤残保险和人寿保险。

财产保险：把财产投保以防损失，是常用的风险管理方法。保险对象包括房产、商业买卖、汽车、其他财物等等。上篇文章提及的约翰决定不参加这类保险，所以没有把木工场和一应工具投保。

有些房产保险单甚至把房屋内的某些项目列为保险范围。如果你打算参加这种保险，为投保的家具和家用物品开列一份清单是明智的。如有可能，给投保的项目拍照或录像，作为清单的附件。清单和附件，连同投保项目的评估证明或发货票，应该存放在住宅以外的安全地方。有这样的记录在手，解决赔偿问题就容易多了。

责任保险：凡是驾驶汽车的、拥有产业的、经营买卖的、雇用员工的，都得为意外事故承担责任。意外事故可能造成他人财产毁损，也可能导致他人伤亡。无论是汽车司机、业主还是老板，个个都有可能要赔偿他人的财产修理费、医药费，或赔款补偿他人在肉体上和精神上所受的痛苦。许多国家都立法规定，雇主和驾驶员参加责任保险，以补助赔偿开支。即使政府没有立法规定驾驶员、业主或雇主投保，一旦发生意外事故，他们在法律上和道义上也有责任赔偿受害人或其家属的损失。

健康保险：不少国家都设有政府资助的保险制度，为国民提供医疗保险，发放养老金给退休长者。政府设置的医疗保险，承保范围可能有限，只担负部分或特定的医疗费用。为了支付余数，有些人另外参加私营企业所经办的医疗保险。在许多地方，受雇的福利有时也包括健康保险。

有些保健体系，其中包括管理医保制度和保健组织，提供综合性医疗保健服务，参加者只需缴纳特定的月费或年费就能受惠。这类组织提供划算的医疗保健服务，鼓励人防患未然，从而为病人节省开支。与传统健康保险相比，保健组织所提供的医生和疗法可能颇有限，病人没有多少选择的余地。

伤残保险和人寿保险：伤残保险为不能干活的受伤职工提供保障，免得他们一点收入也没有。人寿保险保障受扶养的家眷，在投保人死后得到经济援助。这种保险对许多家庭都有好处。即使负担家计的投保人不幸伤亡，家属也可以拿保险赔偿金清还欠债，维持生活。

寻找可靠的保险公司

保险的基本原则是未雨绸缪；换句话说，现在付钱以备未来之需。正因为这个缘故， 许多骗子都打着保险业的幌子，诈取投保人的钱财。不管是发达国家还是发展中国家，各地的保险业都有害群之马。投保人必须行事明智，别贪便宜参加所谓的廉价保险，也要提防有问题的保险计划。保险公司不是全部靠得住的，有些不能按保险单规定给付赔偿金，有些一夜之间就消失了。这样的事例时有听闻。可怜投保人空欢喜了一场，他们的血本全都付诸东流！

选取保险计划如同购买贵重物品，决定取舍之前，把不同的计划比较比较是明智的。这样做往往能够节省金钱。比方说，有些保险公司优待不吸烟的客户，降低他们的健康保险费。在驾驶学院取得及格证书的人，也同样得到优待。他们缴纳的汽车保险费比没有证书的少一点。有意投保的人怎么能够找着可靠的保险公司呢？

首先，你可以征询其他投保人的意见，听听他们对不同的保险公司和代理人的评价。朋友和邻居可能熟悉哪家保险公司以服务周到著称，哪个保险代理人诚实正直、对客户怀有个人关注等等。同保险有关的新闻报道要多加注意，对有问题的保险公司也要保持警惕。

如果你想知道某家保险公司的经营成绩和财务状况，不妨到图书馆或书店查阅保险公司评级手册，你也可以上网浏览。从评级手册中你会找到以下问题的答案：这家公司的财务状况稳妥吗？在保险界是否享有很高的威望？这家公司处理赔偿要求，一向都是快捷妥善的吗？

保险公司评级手册虽有参考价值，却不是绝对可靠的。一本著名手册把一家历史悠久、拥有数十亿元资产的保险公司评为优等。谁知道一个星期后，政府接管了这家“优等”保险公司的业务！

保险代理人的职责

保险代理人通常受雇于某家保险公司，代表该公司进行保险交易。保险经纪人，也就是独立代理人，按客户指定的数额，代客户查询不同的保险公司，看看哪个保险计划对客户最为有利。为了保住饭碗，代理人或经纪人都要跟客户保持友好关系。有忠诚可靠、关心体贴的保险代理人帮忙，客户可省事多了。

可供选择的保险计划不一而足。胜任的代理人或经纪人会帮助客户权衡利弊，决定取舍，给他们讲解保险单的细节。众所周知，保险单的条款非常复杂，难以看懂。一家保险公司的总裁坦言，他的房产保险单有部分内容，连他自己也看不懂呢！

代理人讲解清楚保险单的细节，可以防止误会产生，免得客户感到不快。就以财产保险和健康保险为例，这类保险单十有八九都包括减扣赔偿条款。这项条款规定，不论是汽车修理费还是医药费，投保人必须承担某个数额的损失，保险公司只赔偿超过这个数额的损失。客户索赔要是遭遇困难，可以向代理人求助。他们有责任为客户追索赔款。

保险与基督徒

既然基督徒信赖上帝的帮助，殷切期待这个事物制度的终结来临，那么他们需要投保吗？早在1910年，已经有人向杂志编辑查尔斯·泰兹·罗素提出这样的问题。罗素所编辑的杂志，就是现今的《守望台》，同社出版的还有《儆醒！》杂志。罗素指出圣经的确预告目前的经济制度行将终结，又附带声明，他并没有给自己保人寿险。

 罗素接着说：“可是，各人境况不同。做父亲的得养家活口。如果子女年幼，不能自立，做父亲的就有责任把他们抚养成人。”（提摩太前书5:8）罗素指出，男子可留出一笔钱，为家人日后的生计作准备。“要是不行的话，为妻子和儿女着想，不妨考虑给自己保人寿险。”

负担家计的人，也可以安排家属参加健康保险、伤残保险和其他形式的保险。许多独身男女都投了保。万一发生意外或害病，他们也可得到所需的医疗服务和保险赔偿，不用负债。

投保要老老实实。不管是填报保险申请书，还是提出赔偿要求，真基督徒决不会欺骗保险公司。（希伯来书13:18）他们谨记，保险的目的在于补偿损失。保险单不是彩票，真基督徒不会把投保看做发财致富的机会。——哥林多前书6:10。

基督徒遵守法律就投保所定的一切规则。如果法律规定，做买卖的、驾驶汽车的，都必须投保，他们就遵循规定。（罗马书13:5-7）基督徒理当诚实待人，凭实用智慧行事，所以没有理由不按时缴纳保险费。如果他们不付保险费，保险公司可能会取消他们的保险单，不承担赔偿责任。审慎的投保人会保存付款的书面证明，例如已经付讫的支票等，定期核对付款数据。他们可以直接向保险公司查证。

在你居住的地方，不管你能不能投保，你都可以采取基本措施预防损失，免得你和家人因遭受损失而痛苦悲伤。精神上的痛苦，决不是保险金所能弥补的。在下篇文章，我们会谈论有什么预防措施是你可以采取的。

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忠诚可靠的保险代理人能帮助你权衡利弊，决定取舍

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不管法律有没有规定，许多人都投了保，以防万一